מדריך · אשכול זכאות למשכנתא
כמה משכנתא זוג יכול לקחת
המדריך המלא לזכאות משותפת: איך הבנק סוכם הכנסות, מה ההבדל בין לווה לערב, ובאיזה תרחיש עדיף לקחת רק אחד מבני הזוג.
איך הבנק מחשב זכאות לזוג
הליך החישוב לזוג זהה לחישוב לבודד, רק עם שני שינויים: ראשית, ההכנסה נטו של שני בני הזוג מסוכמת (אחרי קיזוז ההתחייבויות של כל אחד). שנית, ההון העצמי הוא משותף — סכום נכסים נזילים ולא נזילים של שני בני הזוג ביחד.
דוגמה: בני זוג, אחד עם הכנסה של 13,000 ₪ ושני עם 12,000 ₪— סה"כ 25,000 ₪. ביחס החזר מומלץ של 30% ל-25 שנה ב-5%, ההחזר החודשי המומלץ הוא 7,500 ₪ והזכאות — 1,282,950 ₪.
האם הבנק יכול לקחת רק אחד מהזוג כלווה?
כן — זה נקרא "לווה יחיד". במקרה זה רק הכנסה של אותו אחד נחשבת. בן הזוג השני יכול להופיע כערב או כקונה רשום בטאבו, אבל הכנסתו לא תיכלל בחישוב. נדיר שזה משתלם מבחינת הזכאות, אבל לפעמים זה הגיוני (למשל אם בן הזוג השני עם BDI גרוע).
השוואה: זוג מול בודד
| מאפיין | בודד 15K | זוג 25K |
|---|---|---|
| הכנסה פנויה | 15,000 ₪ | 25,000 ₪ |
| החזר חודשי מומלץ | 4,500 ₪ | 7,500 ₪ |
| משכנתא מומלצת | 769,770 ₪ | 1,282,950 ₪ |
| תוספת מההון העצמי | אין | 500,000 ₪ |
טבלת זכאות לזוגות
הטבלה מציגה זכאות לזוגות בארבע רמות הכנסה משותפת — מ-20K עד 45K נטו לחודש:
| הכנסה נטו | יחס החזר | תקופה | ריבית | משכנתא מקסימלית | החזר חודשי | רמת סיכון |
|---|---|---|---|---|---|---|
| 20,000 ₪ | 30% | 25 שנים | 5.0% | 1,026,360 ₪ | 6,000 ₪ | תקין |
| 25,000 ₪ | 30% | 25 שנים | 5.0% | 1,282,950 ₪ | 7,500 ₪ | תקין |
| 30,000 ₪ | 30% | 25 שנים | 5.0% | 1,539,540 ₪ | 9,000 ₪ | תקין |
| 35,000 ₪ | 30% | 25 שנים | 5.0% | 1,796,130 ₪ | 10,500 ₪ | תקין |
| 40,000 ₪ | 30% | 25 שנים | 5.0% | 2,052,721 ₪ | 12,000 ₪ | תקין |
| 45,000 ₪ | 30% | 25 שנים | 5.0% | 2,309,311 ₪ | 13,500 ₪ | תקין |
לדוגמאות מפורטות יותר על רמות הכנסה ספציפיות, ראו כמה משכנתא אפשר לקחת עם 20 אלף נטו ו- משכנתא לפי הכנסה — טבלאות זכאות.
ערב, לווה משני וקרובי משפחה
בנוסף לזוגות, יש כמה אפשרויות נוספות להרחבת הזכאות:
- ערב (Guarantor): אדם שמתחייב להחזיר את המשכנתא אם הלווה לא משלם — לא משפיע ישירות על הזכאות אבל מעלה את הסיכוי לאישור.
- לווה משני (Co-borrower): מצטרף רשמית להלוואה. ההכנסה שלו נחשבת בחישוב הזכאות. נפוץ עם הורים שעוזרים לילדים.
- בעלים בנכס: אדם שרשום בטאבו אבל לא לווה. נדיר ולא משפיע על הזכאות.
✓ 3 כללי אצבע לזוגות
- תמיד שניכם כלווים — אלא אם יש סיבה ספציפית (BDI, התחייבויות) שלא לכלול אחד.
- הון עצמי הוא משותף — סכמו את כל החסכונות, ההורים והנכסים.
- אם רק אחד מכם עובד, התייעצו עם יועץ — לפעמים עדיף להמתין עד שגם השני יתחיל לעבוד.
שיקולים אישיים לזוגות
לפני שמתחייבים על משכנתא משותפת, חשוב לדבר על כמה דברים:
- תכנון משפחתי: ילדים שייוולדו ב-5 השנים הבאות יעלו 3,000–5,000 ש״ח לחודש כל אחד.
- קריירה: מי מתכנן הפסקת קריירה? חופשת לידה? המעבר ייגרור ירידה זמנית בהכנסה.
- הסכם ממון: מי מקבל מה במקרה של פירוד? חשוב לחתום מראש אם רק אחד מכם מביא הון עצמי משמעותי.
- תרחיש פטירת אחד: ביטוח חיים שיכסה את יתרת המשכנתא — חובה לרוב הבנקים, אבל גם בנפרד שווה.
⚠ טעויות נפוצות שכדאי להימנע מהן
- ✗ מכניסים בן זוג עם BDI גרוע כלווה.
- ✓ אם הוא יוריד את הציון הממוצע — עדיף להשאיר אותו כערב או בעלים בלבד.
- ✗ לא מתעדים הון עצמי שמגיע מההורים.
- ✓ מתנה מהורים צריכה מכתב רשמי. אחרת היא נחשבת להלוואה — ומקטינה זכאות.
- ✗ לוקחים את המקסימום בהנחה ששני בני הזוג ימשיכו לעבוד.
- ✓ תכננו על תרחיש שבן הזוג השני יוצא לחופשה זמנית — לפחות שנה.
- ✗ לא חותמים על הסכם ממון לפני רכישת דירה משותפת.
- ✓ אם אחד מכם מביא הון משמעותי, הסכם חיים משותפים מגן עליו במקרה של פירוד.
שאלות נפוצות
האם הבנק סוכם הכנסות של זוג למשכנתא?
כן — הבנק סוכם הכנסות נטו של שני בני הזוג ומחשב יחס החזר על הסכום הכולל. אבל הוא דורש את שניהם כלווים רשמיים על המשכנתא — ולא רק כערבים.
האם זכאות לזוג כפולה מזכאות של אדם בודד?
לרוב כן, בהנחה ששתי ההכנסות שוות. אם הכנסה משותפת של זוג היא 30K, הזכאות זהה לבן יחיד עם הכנסה של 30K. אבל גובה ההון העצמי המשותף משחק תפקיד גם הוא.
מה אם רק אחד מבני הזוג עובד?
הבנק יחשב יחס החזר רק על ההכנסה של העובד. כדאי לציין שיש בן זוג עם הכנסה אפסית — זה לא פוגע, אבל לא עוזר. אם בן הזוג השני עתיד להתחיל לעבוד תוך 6–12 חודשים, ניתן לדון בכך עם הבנק.
האם נישואים משפיעים על הזכאות?
ההיבט הפורמלי של נישואים אינו רלוונטי לחישוב — הבנקים מקבלים גם זוגות לא נשואים. אבל הסכם ממון או הסכם חיים משותפים יידרשו אם רק אחד יירשם בטאבו על הנכס.
לזוגות עם הכנסה גבוהה (35K+), הזכאות יכולה להגיע גם ל-1,796,130 ₪ — בדקו במחשבון של משכנתא AI לפי הפרופיל הספציפי שלכם.
באשכול הזה
כל המדריכים סביב מחשבון הזכאות של פלטפורמת משכנתא AI.
הבהרה: כל המספרים בעמוד זה מחושבים בנוסחת שפיצר (אנונה) ועל בסיס מנוע הזכאות של משכנתא AI, ומוצגים כאומדן בלבד. אינם מהווים ייעוץ משכנתאות, ייעוץ פיננסי או הבטחה לתנאי הלוואה. הזכאות בפועל נקבעת על-ידי הבנקים בהתאם לנתוני הלווה, הנכס, רמות הריבית, מסלולי המשכנתא והרגולציה של בנק ישראל. עדכון אחרון: מאי 2026.