כמה משכנתא אפשר לקחת עם 20 אלף נטו

כמה אפשר לקחת — תמונה כללית

הכנסה של ‏20,000 ‏₪ נטו לחודש היא מעט מעל ההכנסה הממוצעת למשק בית בישראל בשנת 2026 (שעומדת סביב 18–19 אלף נטו לזוג). היא נחשבת להכנסה טובה לרכישת דירה ראשונה, אבל לא בלי מגבלות: הזכאות לא תעלה ברוב הבנקים על משכנתא של 1.4–1.6 מיליון ש״ח, ולכן הרכישה ברוב המקרים תהיה לנכס בטווח של 1.8–2.1 מיליון ש״ח (בהנחת הון עצמי של 25%–30%).

לפי המלצת בנק ישראל, יחס ההחזר המומלץ לא יחרוג מ-30% מההכנסה. זה אומר החזר חודשי מומלץ של עד ‏6,000 ‏₪, שמייצג זכאות של ‏1,026,360 ‏₪ למשכנתא ל-25 שנה בריבית 5%. ביחס שמרני של 25% המספרים יורדים בכ-17%, וביחס גבולי של 35% הם עולים בכ-17%.

טבלאות זכאות מפורטות

הטבלה הראשונה מציגה את גובה המשכנתא לפי שלושה יחסי החזר. השנייה — את ההשפעה של בחירת תקופה. כל המספרים מחושבים על ידי מנוע הזכאות של משכנתא AI.

סטרס-טסט עליית ריבית

המספרים שלמעלה מבוססים על ריבית של 5% — סבירה לזמן הזה, אבל לא מובטחת לעתיד. הטבלה הבאה מציגה את ההשפעה של ריבית בפועל גבוהה/נמוכה ב-1% — כדי שתוכלו לוודא שאתם עומדים גם בתרחיש פסימי.

כפי שניתן לראות, עליה של 1% בריבית מקטינה את הזכאות בכ-9–10%. לכן ההמלצה היא תמיד לבחור משכנתא עם יחס החזר נמוך יותר ממה שהבנק יאשר — לתת מרחב לתנודות ריבית.

מה הבנק מחשיב כהכנסה

הבנק לא יקבל כל סוג של הכנסה כבסיס למשכנתא. הוא מחפש יציבות והוכחת המשכיות:

• שכיר עם ותק 6+ חודשים: תלוש שכר אחרון + שלושה תלושים אחרונים.
• עצמאי 12+ חודשים: דוחות שומה של השנה האחרונה, רישום במע"מ, חשבונאות מסודרת.
• הכנסות שכירות: מתחילים לקבל רק לאחר 6+ חודשים של תזרים מוכח.
• בונוסים ועמלות: ממוצע 12 חודש, לא תלוש בודד.

למידע מפורט על המתודולוגיה לעצמאים ראו משכנתא לעצמאים לפי הכנסה. לזוגות עם שתי הכנסות — ראו כמה משכנתא זוג יכול לקחת.

שאלות נפוצות