מדריך · אשכול זכאות למשכנתא
משכנתא לפי הכנסה — טבלאות זכאות
טבלאות זכאות מלאות לפי 7 רמות הכנסה ושלוש תקופות עיקריות — כל המספרים מחושבים על-ידי מנוע הזכאות של משכנתא AI.
איך לקרוא את הטבלאות
כל טבלה מסודרת לפי הכנסה (משמאל) ויחס החזר (שלושה ערכים: 25%, 30%, 35%). העמודה הראשית המסומנת היא המשכנתא המקסימלית — סכום הזכאות המומלץ באותו שילוב נתונים. כל הטבלאות מבוססות על ריבית של 5% — סבירה לזמן הזה אבל לא מובטחת לעתיד. תרגישו +1% כדי לראות תרחיש פסימי.
האם אפשר להאמין למספרים בטבלאות?
המספרים מחושבים ברנדר של העמוד באמצעות מנוע הזכאות של משכנתא AI — אותו מנוע שמופעל ב- המחשבון. הם אומדן ריאלי, אבל לא ייעוץ. הסכום בפועל בבנק תלוי גם בהיסטוריית אשראי, יציבות והון עצמי.
טבלת זכאות — משכנתא ל-25 שנה
25 שנה היא התקופה הפופולרית ביותר בישראל. הטבלה מציגה את הזכאות לשלושה יחסי החזר.
| הכנסה נטו | יחס החזר | תקופה | ריבית | משכנתא מקסימלית | החזר חודשי | רמת סיכון |
|---|---|---|---|---|---|---|
| 10,000 ₪ | 25% | 25 שנים | 5.0% | 427,650 ₪ | 2,500 ₪ | שמרני |
| 15,000 ₪ | 25% | 25 שנים | 5.0% | 641,475 ₪ | 3,750 ₪ | שמרני |
| 20,000 ₪ | 25% | 25 שנים | 5.0% | 855,300 ₪ | 5,000 ₪ | שמרני |
| 25,000 ₪ | 25% | 25 שנים | 5.0% | 1,069,125 ₪ | 6,250 ₪ | שמרני |
| 30,000 ₪ | 25% | 25 שנים | 5.0% | 1,282,950 ₪ | 7,500 ₪ | שמרני |
| 40,000 ₪ | 25% | 25 שנים | 5.0% | 1,710,600 ₪ | 10,000 ₪ | שמרני |
| 50,000 ₪ | 25% | 25 שנים | 5.0% | 2,138,251 ₪ | 12,500 ₪ | שמרני |
| הכנסה נטו | יחס החזר | תקופה | ריבית | משכנתא מקסימלית | החזר חודשי | רמת סיכון |
|---|---|---|---|---|---|---|
| 10,000 ₪ | 30% | 25 שנים | 5.0% | 513,180 ₪ | 3,000 ₪ | תקין |
| 15,000 ₪ | 30% | 25 שנים | 5.0% | 769,770 ₪ | 4,500 ₪ | תקין |
| 20,000 ₪ | 30% | 25 שנים | 5.0% | 1,026,360 ₪ | 6,000 ₪ | תקין |
| 25,000 ₪ | 30% | 25 שנים | 5.0% | 1,282,950 ₪ | 7,500 ₪ | תקין |
| 30,000 ₪ | 30% | 25 שנים | 5.0% | 1,539,540 ₪ | 9,000 ₪ | תקין |
| 40,000 ₪ | 30% | 25 שנים | 5.0% | 2,052,721 ₪ | 12,000 ₪ | תקין |
| 50,000 ₪ | 30% | 25 שנים | 5.0% | 2,565,901 ₪ | 15,000 ₪ | תקין |
| הכנסה נטו | יחס החזר | תקופה | ריבית | משכנתא מקסימלית | החזר חודשי | רמת סיכון |
|---|---|---|---|---|---|---|
| 10,000 ₪ | 35% | 25 שנים | 5.0% | 598,710 ₪ | 3,500 ₪ | גבולי |
| 15,000 ₪ | 35% | 25 שנים | 5.0% | 898,065 ₪ | 5,250 ₪ | גבולי |
| 20,000 ₪ | 35% | 25 שנים | 5.0% | 1,197,420 ₪ | 7,000 ₪ | גבולי |
| 25,000 ₪ | 35% | 25 שנים | 5.0% | 1,496,775 ₪ | 8,750 ₪ | גבולי |
| 30,000 ₪ | 35% | 25 שנים | 5.0% | 1,796,130 ₪ | 10,500 ₪ | גבולי |
| 40,000 ₪ | 35% | 25 שנים | 5.0% | 2,394,841 ₪ | 14,000 ₪ | גבולי |
| 50,000 ₪ | 35% | 25 שנים | 5.0% | 2,993,551 ₪ | 17,500 ₪ | גבולי |
טבלת זכאות — משכנתא ל-20 שנה
תקופה של 20 שנה — סך ריבית נמוך יותר, החזר חודשי גבוה יותר. הזכאות לאותה הכנסה יורדת.
| הכנסה נטו | יחס החזר | תקופה | ריבית | משכנתא מקסימלית | החזר חודשי | רמת סיכון |
|---|---|---|---|---|---|---|
| 10,000 ₪ | 25% | 20 שנים | 5.0% | 378,813 ₪ | 2,500 ₪ | שמרני |
| 15,000 ₪ | 25% | 20 שנים | 5.0% | 568,220 ₪ | 3,750 ₪ | שמרני |
| 20,000 ₪ | 25% | 20 שנים | 5.0% | 757,627 ₪ | 5,000 ₪ | שמרני |
| 25,000 ₪ | 25% | 20 שנים | 5.0% | 947,033 ₪ | 6,250 ₪ | שמרני |
| 30,000 ₪ | 25% | 20 שנים | 5.0% | 1,136,440 ₪ | 7,500 ₪ | שמרני |
| 40,000 ₪ | 25% | 20 שנים | 5.0% | 1,515,253 ₪ | 10,000 ₪ | שמרני |
| 50,000 ₪ | 25% | 20 שנים | 5.0% | 1,894,066 ₪ | 12,500 ₪ | שמרני |
| הכנסה נטו | יחס החזר | תקופה | ריבית | משכנתא מקסימלית | החזר חודשי | רמת סיכון |
|---|---|---|---|---|---|---|
| 10,000 ₪ | 30% | 20 שנים | 5.0% | 454,576 ₪ | 3,000 ₪ | תקין |
| 15,000 ₪ | 30% | 20 שנים | 5.0% | 681,864 ₪ | 4,500 ₪ | תקין |
| 20,000 ₪ | 30% | 20 שנים | 5.0% | 909,152 ₪ | 6,000 ₪ | תקין |
| 25,000 ₪ | 30% | 20 שנים | 5.0% | 1,136,440 ₪ | 7,500 ₪ | תקין |
| 30,000 ₪ | 30% | 20 שנים | 5.0% | 1,363,728 ₪ | 9,000 ₪ | תקין |
| 40,000 ₪ | 30% | 20 שנים | 5.0% | 1,818,304 ₪ | 12,000 ₪ | תקין |
| 50,000 ₪ | 30% | 20 שנים | 5.0% | 2,272,880 ₪ | 15,000 ₪ | תקין |
טבלת זכאות — משכנתא ל-30 שנה
תקופה של 30 שנה היא המקסימום הרגולטורי. ההחזר החודשי הנמוך ביותר, אבל הריבית הכוללת גבוהה.
| הכנסה נטו | יחס החזר | תקופה | ריבית | משכנתא מקסימלית | החזר חודשי | רמת סיכון |
|---|---|---|---|---|---|---|
| 10,000 ₪ | 25% | 30 שנים | 5.0% | 465,704 ₪ | 2,500 ₪ | שמרני |
| 15,000 ₪ | 25% | 30 שנים | 5.0% | 698,556 ₪ | 3,750 ₪ | שמרני |
| 20,000 ₪ | 25% | 30 שנים | 5.0% | 931,408 ₪ | 5,000 ₪ | שמרני |
| 25,000 ₪ | 25% | 30 שנים | 5.0% | 1,164,260 ₪ | 6,250 ₪ | שמרני |
| 30,000 ₪ | 25% | 30 שנים | 5.0% | 1,397,112 ₪ | 7,500 ₪ | שמרני |
| 40,000 ₪ | 25% | 30 שנים | 5.0% | 1,862,816 ₪ | 10,000 ₪ | שמרני |
| 50,000 ₪ | 25% | 30 שנים | 5.0% | 2,328,520 ₪ | 12,500 ₪ | שמרני |
| הכנסה נטו | יחס החזר | תקופה | ריבית | משכנתא מקסימלית | החזר חודשי | רמת סיכון |
|---|---|---|---|---|---|---|
| 10,000 ₪ | 30% | 30 שנים | 5.0% | 558,845 ₪ | 3,000 ₪ | תקין |
| 15,000 ₪ | 30% | 30 שנים | 5.0% | 838,267 ₪ | 4,500 ₪ | תקין |
| 20,000 ₪ | 30% | 30 שנים | 5.0% | 1,117,690 ₪ | 6,000 ₪ | תקין |
| 25,000 ₪ | 30% | 30 שנים | 5.0% | 1,397,112 ₪ | 7,500 ₪ | תקין |
| 30,000 ₪ | 30% | 30 שנים | 5.0% | 1,676,535 ₪ | 9,000 ₪ | תקין |
| 40,000 ₪ | 30% | 30 שנים | 5.0% | 2,235,379 ₪ | 12,000 ₪ | תקין |
| 50,000 ₪ | 30% | 30 שנים | 5.0% | 2,794,224 ₪ | 15,000 ₪ | תקין |
השפעת יחס החזר
כפי שאתם רואים בטבלאות, יחס ההחזר משפיע ליניארית: מעבר מ-25% ל-35% מגדיל את הזכאות ב-40%. אבל הוא גם מעלה את הסיכון התזרימי. למידע מפורט: ראו יחס החזר מומלץ למשכנתא.
⚠ טעויות נפוצות שכדאי להימנע מהן
- ✗ בוחרים את המקסימום בטבלה — בלי לבדוק תזרים.
- ✓ טבלאות נותנות תקרה. בחרו ב-70–80% מהתקרה כדי לשמור כרית.
- ✗ מניחים שריבית 5% תישאר אותו דבר.
- ✓ בצעו +1% סטרס-טסט במחשבון. אם עדיין עומדים — בסדר.
- ✗ מתעלמים מהשפעת תקופה על סך עלות.
- ✓ תקופה 30 שנה נותנת זכאות גבוהה — אבל מכפילה את הריבית הכוללת.
- ✗ לא מחשבים את הון העצמי הנדרש.
- ✓ תוסיפו 25%–30% להון עצמי על המשכנתא — זה תקציב הרכישה האמיתי.
שאלות נפוצות
כמה משכנתא אפשר לקחת לפי הכנסה של 10,000 ש״ח נטו?
ביחס החזר מומלץ של 30% לתקופה של 25 שנה בריבית 5%, הזכאות היא סביב 500,000–550,000 ש״ח. עם הון עצמי של 25%, ניתן לרכוש דירה בטווח 650,000–730,000 ש״ח — לרוב מתאים לפריפריה.
כמה משכנתא לפי הכנסה של 30,000 ש״ח נטו?
ביחס 30% ל-25 שנה ב-5%, הזכאות היא כ-1.55 מיליון ש״ח. בתקופה ארוכה יותר (30 שנה) ניתן להגיע ל-1.7 מיליון ש״ח ויותר. עם הון של 25% — רכישת דירה בטווח 2–2.3 מיליון.
מה ההכנסה הדרושה למשכנתא של 1.5 מיליון ש״ח?
ביחס 30% ל-25 שנה ב-5%, ההחזר החודשי הוא כ-8,770 ש״ח. ההכנסה הפנויה הדרושה היא לפחות 29,000 ש״ח. ביחס 35% — מספיק כ-25,000 ש״ח. תלוי גם בהון העצמי וביציבות תעסוקתית.
האם הטבלאות מציגות את המקסימום או המינימום?
מציגות אומדן ריאלי בהתבסס על המתודולוגיה של בנק ישראל ומנוע הזכאות של משכנתא AI. הסכום בפועל מהבנק עשוי להיות מעט גבוה או נמוך, בהתאם להיסטוריית האשראי, יציבות תעסוקתית והנכס הספציפי.
באשכול הזה
כל המדריכים סביב מחשבון הזכאות של פלטפורמת משכנתא AI.
הבהרה: כל המספרים בעמוד זה מחושבים בנוסחת שפיצר (אנונה) ועל בסיס מנוע הזכאות של משכנתא AI, ומוצגים כאומדן בלבד. אינם מהווים ייעוץ משכנתאות, ייעוץ פיננסי או הבטחה לתנאי הלוואה. הזכאות בפועל נקבעת על-ידי הבנקים בהתאם לנתוני הלווה, הנכס, רמות הריבית, מסלולי המשכנתא והרגולציה של בנק ישראל. עדכון אחרון: מאי 2026.