מדריך · אשכול חישוב משכנתא
לוח סילוקין משכנתא — איך קוראים אותו
מה זה לוח סילוקין, איך מתפלגים ריבית וקרן לאורך השנים, וטבלה מחושבת מלאה לדוגמה של מיליון שקל.
מה זה לוח סילוקין
- לוח סילוקין
- טבלת פירוט של כל תשלומי ההלוואה — לכל חודש (או שנה) מציגה: כמה שולם ריבית, כמה שולם קרן, ומה יתרת הקרן שנשארת. מאפשרת לעקוב אחרי התקדמות פירעון ההלוואה לאורך זמן.
- דוגמה: בדוגמה של 1,000,000 ₪ בריבית 5% ל-20 שנה: בחודש הראשון, מתוך תשלום של 6,600 ₪, כ-4,167 ₪ הולך לריבית והשאר לקרן.
לוח הסילוקין נגזר ישירות מלוח שפיצר — השיטה הנפוצה ביותר לחישוב משכנתאות בישראל. ראו גם: איך מחשבים משכנתא — המדריך המלא.
איך קוראים לוח סילוקין
איך קוראים לוח סילוקין?
כל שורה בלוח מייצגת תקופה (חודש או שנה). העמודות: ריבית ששולמה — כמה עלה המימון באותה תקופה; קרן ששולמה — כמה מהחוב בפועל נפרע; יתרת קרן — כמה עדיין חייבים. בתחילת ההלוואה הריבית גבוהה והיתרה גבוהה; בסופה — הריבית נמוכה וכמעט כל התשלום הוא קרן.
✓ מה לחפש בלוח הסילוקין
- עמודת ריבית — בתחילה גבוהה (כי יתרת הקרן גבוהה), יורדת עם הזמן.
- עמודת קרן — בתחילה נמוכה, עולה בהדרגה ככל שהיתרה קטנה.
- עמודת יתרה — מראה כמה עדיין חייבים; שימושית לחישוב פירעון מוקדם.
- נקודת האמצע — בערך בשנה 10–12 (ל-20 שנה), חלק הקרן עובר את חלק הריבית.
טבלה מחושבת — דוגמה מלאה
להלן לוח סילוקין שנתי לדוגמה: 1,000,000 ₪, ריבית 5%, 20 שנה (החזר חודשי 6,600 ₪):
| מאפיין | ריבית בשנה | קרן בשנה | יתרה בסוף השנה |
|---|---|---|---|
| שנה 1 | 49,322 ₪ | 29,873 ₪ | 970,127 ₪ |
| שנה 5 | 42,723 ₪ | 36,472 ₪ | 834,549 ₪ |
| שנה 10 | 32,388 ₪ | 46,807 ₪ | 622,215 ₪ |
| שנה 15 | 19,125 ₪ | 60,070 ₪ | 349,715 ₪ |
| שנה 20 | 2,104 ₪ | 77,091 ₪ | 0 ₪ |
סך ריבית על פני 20 שנה: 583,894 ₪ · סך תשלומים: 1,583,894 ₪
ההיפוך — חלק הקרן גדל עם הזמן
הנתון המפתיע ביותר בלוח הסילוקין הוא ההיפוך: בתחילה מרבית התשלום מכסה ריבית; ככל שיתרת הקרן יורדת, גם הריבית שמחושבת עליה יורדת — ויותר ויותר מהתשלום הקבוע עובר לסגירת חוב הקרן בפועל.
בדוגמה שלנו: בשנה 1 משלמים 49,322 ₪ ריבית ו-29,873 ₪ קרן. בשנה 10 כבר 32,388 ₪ ריבית ו-46,807 ₪ קרן. בשנה 20 כמעט הכל קרן: 77,091 ₪.
להעמקה על הנושא: ראו כמה ריבית משלמים על משכנתא — סך הריבית.
למה חשוב לבקש לוח סילוקין מהבנק
✓ 5 סיבות לבקש לוח סילוקין
- פירעון מוקדם — הלוח מראה את יתרת הקרן בכל נקודת זמן, שזהו הבסיס לחישוב דמי הפירעון.
- מחזור משכנתא — לפני שמחזרים, חשוב לראות מה היתרה ומה חלוקת ריבית/קרן כרגע.
- בדיקת טעויות בנק — לוח הסילוקין מאפשר לכם לאמת שהחיובים תואמים את מה שסוכם.
- תכנון תזרים — ברור מתי ה'עלות האמיתית' (ריבית) גבוהה, ומתי כדאי להגדיל תשלום.
- הבנת ה-ROI על פירעון — ניתן לראות כמה ריבית תחסכו אם תפרעו חלק מוקדם.
על-פי הנחיות בנק ישראל, הבנק חייב לספק לוח סילוקין עם חתימת ההסכם ובכל בקשה. אם קיבלתם לוח ורוצים לאמת אותו — מחשבון משכנתא AI מאפשר לבצע השוואה מהירה.
שאלות נפוצות
מה זה לוח סילוקין במשכנתא?
לוח סילוקין הוא טבלה שמפרטת לכל תקופת החזר (חודש או שנה) כמה מהתשלום הולך לריבית, כמה לקרן, וכמה נשארת יתרת ההלוואה. הוא מאפשר לראות בדיוק היכן נמצאים בכל רגע בחיי ההלוואה.
איך קוראים לוח סילוקין?
בכל שורה של לוח הסילוקין יש: תשלום (חודש/שנה), ריבית ששולמה, קרן ששולמה, ויתרת הלוואה. בתחילת התקופה ריבית גבוהה ויתרה גבוהה; ככל שמתקדמים, הריבית יורדת, הקרן שבתשלום עולה, והיתרה פוחתת.
למה בתחילת המשכנתא משלמים בעיקר ריבית?
כי הריבית מחושבת על יתרת הקרן — שהיא הכי גבוהה בתחילת ההלוואה. בדוגמה של 1,000,000 ₪ בריבית 5% ל-20 שנה, בשנה הראשונה משלמים 49,322 ₪ ריבית ורק 29,873 ₪ קרן.
האם הבנק חייב לתת לי לוח סילוקין?
כן. על-פי הנחיות בנק ישראל, הבנק חייב לספק לכם לוח סילוקין מלא בעת לקיחת המשכנתא ובכל בקשה שלכם. מומלץ לבקש אותו ולוודא שהמספרים תואמים את מה שחישבתם מראש.
מה ההבדל בין לוח סילוקין חודשי לשנתי?
לוח חודשי מפרט כל חודש בנפרד — מדויק יותר, אך ארוך. לוח שנתי מצטבר את 12 החודשים לשורה אחת — נוח לראייה כוללת ולהשוואה בין שנים. שניהם מציגים את אותם נתונים בסיסיים.
באשכול הזה
כל המדריכים סביב חישוב משכנתא של פלטפורמת משכנתא AI.
הבהרה: כל המספרים בעמוד זה מחושבים על-ידי מנוע החישוב של משכנתא AI ומוצגים כאומדן בלבד. אינם מהווים ייעוץ משכנתאות או ייעוץ פיננסי. החישוב המדויק תלוי בריבית בפועל, בתמהיל המסלולים, בהצמדות ובתנאי הבנק. עדכון אחרון: יוני 2026.