מדריך · אשכול חישוב משכנתא
חישוב ריבית משכנתא — איך זה עובד
הריבית על המשכנתא אינה קבועה בכל חודש — היא מחושבת מחדש על יתרת הקרן. הסבר מלא עם דוגמה מחושבת.
איך עובד חישוב הריבית
איך מחשבים ריבית על משכנתא?
בכל חודש הבנק מחשב ריבית לפי הנוסחה: ריבית חודשית = יתרת הקרן × (ריבית שנתית ÷ 12). שאר התשלום (עד ההחזר הקבוע) הולך לפירעון הקרן. ככל שהיתרה קטנה, כך גם הריבית — ולכן חלק הקרן בתשלום גדל בהדרגה.
בדוגמה שלנו: 900,000 ₪ בריבית 5% — הריבית בחודש הראשון היא 3,750 ₪. ראו מדריך מלא: איך מחשבים משכנתא.
ריבית שנתית מול חודשית
- ריבית חודשית
- הריבית השנתית חלקי 12. לדוגמה, 5% בשנה = 0.4167% בחודש. זהו המספר שמוצב בנוסחת שפיצר לחישוב כל תשלום.
- דוגמה: 5% ÷ 12 = 0.4167%
✓ נקודות מפתח
- ריבית שנתית 5% = ריבית חודשית 0.4167%.
- הריבית החודשית מוכפלת ביתרת הקרן בתחילת כל חודש.
- ההחזר החודשי קבוע בשפיצר, אך ההרכב (ריבית/קרן) משתנה בכל חודש.
- ריבית גבוהה יותר = חלק ריבית גדול יותר מכל תשלום, פחות קרן נפרעת.
למה הריבית יורדת עם הזמן
כל תשלום כולל ריבית + קרן. חלק הקרן מקטין את יתרת ההלוואה. בחודש הבא הריבית מחושבת על יתרה קטנה יותר — ולכן היא נמוכה מעט יותר. התהליך הזה מצטבר: בשנות המשכנתא הראשונות רוב התשלום הוא ריבית, ובשנות הסוף — רובו קרן.
לפירוט מלא על ההתפלגות לאורך השנים, ראו לוח סילוקין משכנתא.
ריבית לפי שנים — דוגמה מחושבת
דוגמה: 900,000 ₪ בריבית 5% ל-25 שנה. ניתן לראות בבירור את ירידת הריבית ועלייה בפירעון הקרן עם השנים:
| מאפיין | ריבית ששולמה בשנה | קרן ששולמה בשנה | יתרה בסוף השנה |
|---|---|---|---|
| שנה 1 | 44,579 ₪ | 18,557 ₪ | 881,443 ₪ |
| שנה 10 | 34,059 ₪ | 29,076 ₪ | 665,320 ₪ |
| שנה 25 | 1,677 ₪ | 61,459 ₪ | 0 ₪ |
בשנה 1 הריבית השנתית 44,579 ₪ ואילו בשנה 25 היא רק 1,677 ₪. להרחבה על סך הריבית: כמה ריבית משלמים על משכנתא.
ריבית נומינלית מול אפקטיבית
ריבית נומינלית היא הריבית השנתית שמופיעה בחוזה — מחושבת כחלוקה פשוטה ל-12 חודשים, ללא ריבית-על-ריבית. ריבית אפקטיבית לוקחת בחשבון ששילמתם ריבית בכל חודש (ולא בסוף השנה), ולכן מעט גבוהה יותר.
הנוסחה: ריבית אפקטיבית = (1 + ריבית שנתית/12)¹² − 1. לדוגמה, 5% נומינלי = 5.116% אפקטיבי. ההפרש קטן אבל חשוב כשמשווים בין מסלולי ריבית שונים.
להשוואה מלאה בין מסלולים ראו נוסחת חישוב משכנתא.
שאלות נפוצות
איך מחשבים ריבית על משכנתא?
בכל חודש, הריבית מחושבת לפי הנוסחה: יתרת הקרן × (ריבית שנתית ÷ 12). לדוגמה, על קרן של 900,000 ₪ בריבית 5% — הריבית בחודש הראשון היא 3,750 ₪. ככל שהיתרה קטנה, כך גם הריבית.
מה ההבדל בין ריבית שנתית לחודשית?
ריבית שנתית היא המספר שמצוין בחוזה (למשל 5%). ריבית חודשית היא 5% ÷ 12 = 0.4167% — זה המספר שמוצב בפועל בנוסחת שפיצר לחישוב כל תשלום.
למה הריבית יורדת לאורך חיי המשכנתא?
כי הריבית בכל חודש נגזרת מיתרת הקרן. בתחילת התקופה היתרה גבוהה ולכן הריבית גבוהה. עם כל תשלום הקרן קטנה מעט, ולכן גם חלק הריבית קטן — וחלק הקרן בתשלום גדל.
מה זה ריבית נומינלית ואפקטיבית?
ריבית נומינלית היא הריבית השנתית המוצהרת בחוזה (ללא שקלול ריבית-על-ריבית). ריבית אפקטיבית לוקחת בחשבון שהריבית נגבית מדי חודש, ולכן מעט גבוהה יותר. ההפרש קטן אבל חשוב להשוואה בין מסלולים.
כמה ריבית סך הכל משלמים?
בדוגמה של 900,000 ₪ בריבית 5% ל-25 שנה: סך ריבית כוללת 678,393 ₪ מתוך סך תשלומים של 1,578,393 ₪.
באשכול הזה
כל המדריכים סביב חישוב משכנתא של פלטפורמת משכנתא AI.
הבהרה: כל המספרים בעמוד זה מחושבים על-ידי מנוע החישוב של משכנתא AI ומוצגים כאומדן בלבד. אינם מהווים ייעוץ משכנתאות או ייעוץ פיננסי. החישוב המדויק תלוי בריבית בפועל, בתמהיל המסלולים, בהצמדות ובתנאי הבנק. עדכון אחרון: יוני 2026.