מדריך · אשכול מחזור משכנתא
חיסכון במחזור משכנתא — איך לחשב נכון
כיצד מחשבים את החיסכון האמיתי ממחזור משכנתא — החיסכון החודשי, החיסכון הכולל ונקודת האיזון.
מה כולל החיסכון במחזור
כשמדברים על "חיסכון במחזור משכנתא" יש כמה מספרים שונים — ועלבון נפוץ הוא לבלבל ביניהם:
- חיסכון חודשי: ההפרש בין ההחזר הנוכחי להחזר החדש. ייתכן שיהיה שלילי אם התקופה מתארכת.
- חיסכון כולל ברוטו: ההפרש בין סך כל התשלומים הנותרים בתוכנית הקיימת לבין סך כל התשלומים בתוכנית חדשה.
- חיסכון כולל נטו: החיסכון ברוטו פחות עלויות המחזור (קנס, שמאות, עו״ד, פתיחת תיק).
המספר הרלוונטי להחלטה הוא החיסכון הכולל נטו — זה שמכניס בחשבון את כל העלויות.
חיסכון חודשי מול חיסכון כולל
חיסכון חודשי גדול לא תמיד שווה חיסכון כולל גדול — ולהפך. אם מאריכים את תקופת המשכנתא, ההחזר החודשי יורד אבל הריבית הכוללת עולה. לדוגמה:
| מאפיין | קיצור תקופה | הארכת תקופה |
|---|---|---|
| תקופה חדשה | 15 שנה | 25 שנה |
| חיסכון חודשי | שלילי (החזר גבוה יותר) | חיובי (החזר נמוך) |
| חיסכון כולל בריבית | גדול מאוד | קטן או שלילי |
| מתאים ל | מי שיש לו תזרים | מי שמוגבל חודשית |
שלבי החישוב
✓ 5 שלבים לחישוב חיסכון מחזור
- קיבלו אישור יתרה מהבנק — יתרת קרן, ריבית ממוצעת, תקופה נותרת.
- חשבו את ההחזר החודשי החדש לפי הריבית החדשה ואותה תקופה.
- חשבו את פער ההחזר החודשי (ישן פחות חדש).
- סכמו את עלויות המחזור — קנס + שמאות + עו״ד + פתיחת תיק.
- חלקו עלויות בפער החודשי לקבל נקודת איזון. אם נשארו יותר חודשים — שווה.
מה הנוסחה לחישוב חיסכון כולל ממחזור?
חיסכון כולל נטו = (החזר קיים × חודשים נותרים) − (החזר חדש × חודשים חדשים) − עלויות מחזור. אם המספר חיובי — המחזור משתלם. עבור יתרת 800,000 ₪ עם פער ריבית של 1%: חיסכון כולל של -4,842 ₪.
טבלאות חיסכון לפי יתרות ופערי ריבית
כל המספרים מחושבים בזמן אמת על-ידי מנוע המחזור של פלטפורמת משכנתא AI, עם עלויות מחזור בסיסיות של 4,500 ש״ח.
| יתרת חוב | ריבית קיימת | ריבית חדשה | חיסכון חודשי | חיסכון כולל | נקודת איזון |
|---|---|---|---|---|---|
| 500,000 ₪ | 5.50% | 5.00% | -50 ₪ | -16,447 ₪ | — |
| 500,000 ₪ | 5.50% | 4.50% | +87 ₪ | +16,321 ₪ | 4.3 שנים |
| 500,000 ₪ | 5.50% | 4.00% | +220 ₪ | +48,324 ₪ | 1.8 שנים |
| יתרת חוב | ריבית קיימת | ריבית חדשה | חיסכון חודשי | חיסכון כולל | נקודת איזון |
|---|---|---|---|---|---|
| 1,000,000 ₪ | 5.50% | 5.00% | -100 ₪ | -28,394 ₪ | — |
| 1,000,000 ₪ | 5.50% | 4.50% | +174 ₪ | +37,141 ₪ | 2.2 שנים |
| 1,000,000 ₪ | 5.50% | 4.00% | +440 ₪ | +101,147 ₪ | 11 חודשים |
שאלות נפוצות
איך מחשבים את החיסכון הכולל ממחזור משכנתא?
החיסכון הכולל = (החזר חודשי קיים × חודשים שנשארו) פחות (החזר חודשי חדש × חודשי המשכנתא החדשה) פחות עלויות המחזור. לדוגמה: יתרת 1,000,000 ₪, פער ריבית 1% ל-20 שנה — חיסכון כולל של 37,141 ₪.
האם חיסכון חודשי קטן שווה את המחזור?
תלוי בנקודת האיזון. חיסכון של 200 ש״ח בחודש עם עלויות מחזור של 10,000 ש״ח = נקודת איזון של 50 חודשים. אם נשארו יותר מ-50 חודשים — שווה.
האם כדאי לקחת מחזור לכמה שנים פחות כדי לחסוך ריבית?
כן — קיצור תקופה מגדיל את ההחזר החודשי אבל מקטין את הריבית הכוללת משמעותית. השתמשו במחשבון מחזור משכנתא לסימולציה של שתי האפשרויות.
באשכול הזה
כל המדריכים סביב מחזור משכנתא של פלטפורמת משכנתא AI.
הבהרה: כל המספרים בעמוד זה מחושבים על-ידי מנוע המחזור של משכנתא AI ומוצגים כאומדן בלבד. אינם מהווים ייעוץ משכנתאות, ייעוץ פיננסי או הבטחה לתנאי הלוואה. תנאי המחזור נקבעים על-ידי הבנקים בהתאם לנתוני הלווה, שווי הנכס, רמות הריבית והרגולציה של בנק ישראל. עדכון אחרון: יוני 2026.